Je ziet in het nieuws dat de rente is gedaald, of een vriend vertelt dat hij net een betere deal kreeg. Dan rijst de vraag: zou ik mijn eigen lening niet beter laten herberekenen? Het antwoord is zelden een simpel ja of nee. Hypotheek herfinancieren kan flink wat opleveren, maar de kosten kunnen een groot deel van je winst opeten.
9 november 2026
In dit artikel lees je wanneer een herfinanciering interessant kan zijn, wat het verschil is tussen onderhandelen bij je eigen bank en overstappen naar een andere, en welke kosten je moet meerekenen. De informatie is bijgewerkt op 2 november 2026.
Als vuistregel loont herfinancieren pas wanneer de nieuwe rente ongeveer één procentpunt lager ligt dan je huidige rente en er nog minstens tien jaar looptijd resteert (vuistregel van Wikifin, de website van de FSMA). Test-Aankoop noemt dezelfde richtlijn van ongeveer 1 procentpunt, maar benadrukt dat het afhangt van je situatie: soms volstaat 0,5 procentpunt, soms is er meer dan 2 procentpunt nodig. Reken dus altijd na met je eigen cijfers.
Er zijn twee manieren om je woonkrediet te herzien.
Je vraagt je huidige bank om de rente van je bestaande lening te verlagen. Het contract wordt enkel aangepast via een bijakte. Volgens Test-Aankoop gelden hier meestal beperkte kosten, tot maximaal 175 euro dossierkosten, en dat bedrag is vaak bespreekbaar. Er is geen wederbeleggingsvergoeding, geen nieuwe notariële akte en meestal geen schatting.
Dit is daarom bijna altijd de eerste stap. Je bank wil je graag behouden, en dat geeft je ruimte om te onderhandelen.
Je sluit een nieuw krediet af bij een andere kredietgever en betaalt daarmee je oude lening vervroegd terug. Dat brengt meer kosten mee, zoals:
Test-Aankoop schat dat een externe herfinanciering vaak meer dan 6.000 euro kost. Dat bedrag moet je terugverdienen via het renteverschil.
Een fictief voorbeeld, uitsluitend ter illustratie: je hebt nog 150.000 euro openstaand en een rente van 3,5 procent. Een nieuwe bank biedt 2,5 procent aan. Het verschil in maandlast kan dan enkele tientallen euro’s per maand bedragen. Kost de overstap 6.000 euro, dan duurt het jaren voor je break-even bereikt. Daarom is de resterende looptijd zo belangrijk: hoe langer de rest van je lening, hoe meer kans dat je de kosten terugverdient.
Bereken het voor je eigen lening. Voer een simulatie uit met het huidige tarief en de nieuwe rente, en doe daarna nog een berekening met een rente die ongeveer 0,3 procentpunt lager ligt, om rekening te houden met onderhandelingsruimte.
Een variabele rente ligt vaak lager bij de start, maar je maandlast kan later stijgen. Wie herfinanciert om enkel de maandlast te verlagen, moet bereid zijn dat risico te dragen. Weeg dat af tegen je budget en je zekerheid op lange termijn.
Overweeg je de woning binnen enkele jaren te verkopen? Dan loont een dure externe herfinanciering meestal niet, omdat je de kosten niet lang genoeg kan terugverdienen. Een gratis heronderhandeling bij je eigen bank blijft dan wel de moeite waard.
Hypotheek herfinancieren is geen automatische winst. Het loont wanneer het renteverschil groot genoeg is, de resterende looptijd lang genoeg en de totale kosten beperkt blijven. Begin daarom altijd bij je eigen bank, reken de alternatieven na en vergelijk de totale kost over de resterende looptijd. Zo vermijd je dat een goed bedoelde overstap uiteindelijk meer kost dan hij opbrengt.
Twijfel je over je financiële plan, of wil je weten wat jouw woning vandaag waard is voor je beslist? Neem gerust contact op met ons kantoor. Onze makelaars denken graag met je mee.
Als vuistregel wanneer de nieuwe rente ongeveer één procentpunt lager ligt en er nog minstens tien jaar looptijd rest. Dat is geen wet: reken altijd met je eigen cijfers na.
Een vergoeding die je bank mag vragen bij vervroegde terugbetaling. Ze bedraagt maximaal drie maanden interest op het openstaande saldo en is niet verschuldigd bij een gewone herziening bij je eigen kredietgever.
Intern meestal enkele tientallen tot maximaal 175 euro. Extern kunnen de kosten volgens Test-Aankoop vaak boven 6.000 euro uitkomen.
Ja, en dat is aan te raden. Het is goedkoper en sneller dan overstappen, en je bank wil je als klant vaak behouden.
Bij een overstap heb je meestal een nieuwe verzekering nodig. Als je gezondheid is veranderd, kan de premie hoger liggen of kan de verzekeraar weigeren. Vergelijk dit vooraf.
Dit artikel bevat algemene informatie en is geen persoonlijk financieel of juridisch advies. Raadpleeg je kredietgever, een kredietmakelaar of een notaris voor jouw situatie. Bedragen zijn richtbedragen en kunnen verschillen per kredietgever.
